Lån penge online – Den ultimative guide

Vi låner penge som aldrig før, om det er til fed lejlighed en ferie eller til noget helt tredje så har vi flere muligheder for at låne end vi nogensinde kunne drømme om. Det kan være noget af en jungle når man skal finde ud af hvilket lån der bedst kan svare sig at tage i forhold til ens økonomi, nødvendighed og ønske. Du kan læse meget mere om de forskellige lån og dine muligheder længere nede i artiklen.

 

Mest populære lån på nettet

Vi har gennemgået grundigt det danske marked for online lån og samlet de bedste lånetilbud i en nem og overskuelig oversigt. Her kan du sammenligne lånetilbuddene op imod hinanden, og sammenligne på parametre som rente, løbetid, ÅOP mv. Hermed kan du nemt og enkelt finde lige præcis det lån, der passer til dig og dine behov. Du kan også læse anmeldelser af de enkelte lånefirmaer samt læse generelle gode råd omkring at låne penge. Efter denne artikel vil du være langt bedre klædt på til at bevæge dig ud på lånemarkedet, hvilket i sidste ende kan spare dig for mange penge. I denne artikel vil du kunne finde meget mere om følgende lån:

• Forbrugslån
• Kviklån
• Sms lån
• Billige lån

Lån penge på nettet – hurtigt og nemt

Hvis du søger efter lån på nettet, og dermed har fundet frem til denne side, så er det som regel fordi, du står med et behov for ekstra penge her og nu. Der kan være mange årsager og formål, men det betyder ikke så meget for os, hvad du skal bruge pengene til. Modsat f.eks. bankerne stoler vi på, at du selv har styr på din økonomi, og blander os ikke i dine private sager. Til gengæld har vi fuld fokus på at formidle de bedste lån til dig. Det vil dels sige de billigste lån, men bestemt også de hurtigste og mest gnidningsfrie af slagsen. Har du et akut lånebehov, er online lån klart at foretrække, da det uden sammenligning er den hurtigste måde at låne penge på. Vælger du den rette låneudbyder, kan du have svar på din ansøgning indenfor et kvarter og pengene på din konto allerede i dag og senest i morgen.

6 hurtige grunde til at låne penge på nettet

1. Du kan låne lige fra 500 kr. til 350.000 kr.
2. Du kan få svar på låneansøgningen indenfor en time – ofte hurtigere.
3. Du kan have pengene på din konto allerede i dag.
4. Du skal ikke forklare eller forsvare, hvad pengene skal bruges til.
5. NemID sørger for både sikkerhed og hurtighed.
6. Du skal ikke stille sikkerhed for lånet.

Hvorfor låne penge online?

“Hvorfor skulle jeg låne penge på nettet,” spørger du måske og tænker sikkert på det dårlige ry både forbrugs- og kviklån har i medier og blandt politikere. Du har sikkert også set programmet Luksusfælden på TV3, og med egne øjne set hvor galt det kan gå, når man ryger i en gældsfælde.

Ønsker du at gå mere i dybden på nogle af de forskellige lån kan du læse mere om dem her:

Gratis lån
Guide til kviklån
Sms lån
Privatlån

Virkeligheden er, at der intet hverken odiøst eller lyssky er ved online lån. Det er en helt legitim forretning og i øvrigt en forretning, der er skarpt styret og kontrolleret af de danske myndigheder og kontrolinstanser.

Vi kommer i et afsnit længere nede specifikt ind på hvordan, du låner ansvarligt og hvordan du undgår at falde i de fælder, der kan føre til situationer som dem fra Luksusfælden, men først vil vi hellere kigge på alle de mange fordele ved online lån.

For det første er markedet for online lån vel et af de mest alsidige. Du kan finde lån til de fleste formål, af de fleste størrelser og med vilkår, der passer til dit behov, uanset om du mangler en tusse sidst på måneden, eller om du skal låne flere hundrede tusinde til en større investering.

Hurtigheden er anden af de helt store fordele ved online lån. I dag er lånefirmaernes systemer skruet så godt sammen, at du kan ansøge om et lån, få svar med det samme, og i mange tilfælde have pengene på din konto i løbet af dagen. Du kan læse mere om dette længere nede på siden, men her helt kort: ansøg nu, få svar med det samme og hurtige penge mellem dine hænder. Uden besvær og svær administration.

Det fører os til næste punkt: enkeltheden. Med de nyeste teknologiske løsninger og med de højt effektiviserede processer er det yderst nemt og brugervenligt at ansøge om et lån på nettet. Alle kan finde ud af det, og du kan søge uanset, om du sidder ved din computer, din tablet eller endda fra din smartphone, når du er på farten.

Lån penge uden at stille sikkerhed

Når du låner penge i en bank, og beløbet er af en vis størrelse, vil du blive bedt om at stille sikkerhed for lånet. Dette sker som regel ved pant i fast ejendom eller andre værdifulde ejendele. Det vil med andre ord sige, at banken indskriver en klausul i låneaftalen der gør, at hvis du misligholder lånet (altså undlader at betale dine afdrag), så kan banken inddrage din bil og sælge den, eller sende dit hus på tvangsauktion for at få de penge tilbage, du skylder dem. En tvangsauktion er én af de værste sakse man kan sidde i, for det betyder dels, at du og din familie i bogstaveligste forstand må gå fra hus og hjem, men det betyder også, at dit hus eller lejlighed bliver solgt for langt mindre, end hvad det reelt er værd. Du ender altså nemt med endnu mere gæld.

Det er klart, at når du låner penge, så skal du også betale dem tilbage, og sandsynligvis har du helt styr på, at din økonomi kan bære de månedlige afdrag. Men du ved også, at ens liv kan ændre sig fra dag til dag. Fyring, skilsmisse eller en helt tredje årsag kan hive bunden ud af din privatøkonomi, og du kan pludselig sidde uden mulighed for at betale dine afdrag.

Af disse årsager er der mange mennesker, der ser en tryghed i at låne uden sikkerhedsstillelse. Dette er én af årsagerne til, at online lån er så populære. Der er nemlig ingen af lånefirmaerne på nettet, der stiller krav om sikkerhed. Der var endda ét af dem, der for år tilbage reklamerede med, at man kunne “låne på sit glatte ansigt”.

Men der er jo en årsag til, at bankerne beder om sikkerhedsstillelse. Årsagen er naturligvis, at en bank er en forretning, og at de ikke har råd til at miste de penge, de låner ud. Hvis du ikke kan betale dit lån tilbage, har banken mistet sine penge. Det er disse tab, som bankerne forsøger at imødekomme ved at kræve sikkerhed i dine faste værdier. Denne praksis er ikke blevet mindre efter finanskrisen, hvor mange banker var i store problemer på grund af de penge, de havde ude at svømme hos debitorer. Tværtimod.

Hvordan sikrer lånefirmaerne på nettet sig så mod at miste deres penge og i sidste ende deres forretning, når de ikke kræver sikkerhed? Svaret på dette er noget der i den grad skiller vandene og faktisk et essentielt aspekt i den store offentlige kritik af disse lån. Lånefirmaerne kalkulerer nemlig med et vist tab, når de låner penge ud. De ved godt, at der er en vis procentdel, der ikke kan betale deres afdrag. De ved også, at procentdelen er højere på nettet end i bankerne. Dette tab kompenserer de så for ved at køre med højere renter end f.eks. de traditionelle banker og pengeinstitutter. Kort og lidt hårdt sagt, så lader de de gode betalere betale for de dårlige betalere. Man kan have sin mening om dette. Men om man kan lide det eller ej, så er det helt åbent, at det er sådan det foregår, og man er fri til at vælge om man vil betale en højere rente for at få de mange fordele der er ved online lån – bl.a. manglen på krav om sikkerhedsstillelse.

Udbetaling samme dag – hurtige penge

Som nævnt tidligere er én af de store årsager til, at så mange mennesker vælger at låne penge på nettet i stedet for i banken, den hurtighed med hvilken man kan få de ønskede penge udbetalt til ens konto – og dermed i ens hænder.

Før muligheden for at låne penge på nettet kom, var den eneste lovlige og sikre måde at låne penge på at gå ned i sin bank og bede om en samtale med ens bankrådgiver. Her kunne man så sidde med hatten i hånden så at sige, og forklare og forsvare, hvorfor man havde brug for at låne penge. Var man heldig, havde man en forstående bankrådgiver, var man uheldig, skulle man med dårlig samvittighed og røde ører retfærdiggøre over for denne person, at man altså havde et reelt pengebehov, som det gav mening at låne penge til. Man skulle herudover igennem en masse administration med budgetlægning, rådighedsbeløb og derefter udarbejdelse og underskrivning af lånedokumenter.

Blev ens låneansøgning godkendt, kunne der alligevel gå en del dage fra man først henvendte sig i banken, til man reelt havde penge mellem hænderne. Da et lånebehov i langt det fleste af tilfældene udspringer af en akut situation, hvad enten den er problematisk eller ej, så var dette langt fra optimalt.

Ønsket om et forbrugslån bunder ofte i, at man mangler penge sidst på måneden, at man får et godt her og nu-tilbud, man ikke kan sige nej til, en rejse, en mekaniker regning eller noget helt femte. Her nytter det ikke meget, at man skal vente så længe – for slet ikke at tale om, at en låneforretning er en forretning på linje med alle andre, og ikke noget man skal være flov eller undskyldende over. Man skal ikke tigge om et lån, men skal spørge og få ja eller nej. Helt simpelt.

De dage er så godt som ovre nu. Traditionelle banklån bliver i større og større grad kun brugt til helt store lån, som f.eks. boliglån og billån. Her egner de sig også bedre. De mindre forbrugslån bliver i dag for det meste formidlet på Internettet.

Her er der for det første ingen, der spørger til, hvad pengene skal bruges til. Så længe du ikke er dårlig betaler og ellers opfylder de få krav, der er, så kan du låne. Hvad du bruger pengene til, er helt rent en privatsag, som ikke kommer lånefirmaerne ved.

For det andet, så går det i dag lynhurtigt. I allerbedste tilfælde kan du have pengene på din konto samme dag, du ansøger om at låne. Teknologien har gjort sit job, og gjort det nemt for lånefirmaerne at effektivisere hele låneprocessen. Enkle, brugervenlige hjemmesider, der også virker på mobiltelefonen eller på din iPad, korte og effektiviserede behandlingsgange og ikke mindst muligheden for at identificere sig og skrive under ved hjælp af det smarte NemID-kort har alle været med til at revolutionere låneprocessen i de senere år.

NemID er det seneste skud på stammen af teknologiske landvindinger inden for lånebranchen. I løbet af det seneste år, har så godt som alle online lånefirmaer implementeret NemID på deres hjemmeside. Dette unikke og topsikre system gør, at låneudbyderen ikke skal bruge en masse tid på at identificere, at du nu også er den du påstår at være. Før NemID skulle man udfylde langt flere oplysninger om sig selv ved låneansøgningen, man skulle scanne og indsende kopier af billede-ID, lønsedler, forskudsopgørelse og meget andet. Herefter skulle de ansatte i lånefirmaet bruge en del tid på identifikationsarbejdet. Blev man endelig godkendt til at låne, skulle der ofte sendes lånepapirer frem og tilbage med regulær post. Alt sammen noget der i den grad sløvede processen ned. Længere ned end godt var.

I dag er låneprocessen helt enkel de fleste steder, og følger mere eller mindre følgende gang:

1. Du vælger beløb og løbetid
2. Du identificerer dig ved hjælp af NemID
3. Lånefirmaets system identificerer og kredit checker dig automatisk*
4. Du får svar – enten med det samme eller inden for senest en time
5. Du får ja eller nej til at låne
6. Får du nej, bliver du nogle steder tilbudt at låne et mindre beløb end det søgte
7. Får du ja, underskriver du låneaftalen online – igen ved hjælp af NemID
8. Pengene overføres til din Nemkonto
9. Du har pengene på kontoen samme dag eller dagen efter – alt efter tidspunkt og hvilken bank du har

*Ved større beløb skal der ofte en manuel kreditvurdering og godkendelse til, før du får svar på din låneansøgning.

That’s it. Så enkelt og hurtigt er det i dag at låne penge online.

Ovenover kan du se mange forskellige låneudbydere, de reklamerer alle med de bedste lån og hvorfor du skal vælge dem. I bund og grund får du sådan set det samme. Det eneste du skal tage stilling til er, beløbet, renten eller ÅOP samt løbetiden.

To typer lån

Når det kommer til lån på nettet, kan de deles op i to forskellige kategorier: kviklån og forbrugslån.

Forbrugslån er de lån, der minder mest om traditionelle banklån. Man låner et større beløb – som regel mellem 10.000 og 350.000 kroner. Herefter betaler man et månedligt afdrag med renter medregnet i en årrække indtil hovedstol og renter er tilbagebetalt.

Kviklånet er for dem, der mangler et mindre beløb i en kortere periode. Man låner mellem 500 og 5.000 kroner, og skal betale det fulde beløb tilbage på én gang (samt et gebyr) efter maksimum 30 dage. Kviklånet er det, man i “gamle dage” også kaldte for et SMS-lån (inden smartphone-teknologien overhalede brugen af SMS). Denne type lån er for dig, der lige står og mangler et par tusinde, men ikke ønsker at binde dig for et større lån med tilhørende afdrag gennem flere år. Kan man mod forventning ikke betale beløbet tilbage efter 30 dage, kan man betale et ekstra gebyr for at forlænge låneperioden.

Er du sikker på at det er nødvendigt at låne? – lån ansvarligt

Selvom vi samler og formidler en lang række lån her så skal vi også være de første til at sige, at det ikke altid er det optimale for dig at låne penge. Når man låner, ender man altid med at betale flere penge tilbage, end man får ud af det. Uanset rentens størrelse, koster det altid penge at låne. Derfor er det fornuftigste at kigge på billigere alternativer, inden man kaster sig ud i en låneansøgning.

Har du mulighed for at spare op i stedet for at låne, er det klart det bedste valg. Kan du vente nogle måneder med at bruge pengene, så sparer du alle renterne i forhold til at bruge den omvendte metode: lån med efterfølgende afdrag.

Er opsparing ikke en mulighed så kig i stedet for efter muligheder for at tage ekstra arbejde, eller for at låne penge hos venner eller familie, der ikke kræver renter og gebyrer. Vælger du det sidste, skal du blot være opmærksom på risikoen for, at penge kan komme imellem jer.

Hvis du kommer til den konklusion, at der ikke er andre muligheder for dig end at søge om et online lån, så sørg for at træde med de fornuftige skridt. For det første skal du spørge dig selv helt ærligt, om du realistisk set har plads i budgettet til de efterfølgende afdrag. Er du i tvivl, kan du med fordel udarbejde et budget over din privatøkonomi og tilføje en udgiftskolonne med låneafdraget. Ser det urealistisk stramt ud, så lad være med at låne penge. Låner du penge uden mulighed for at betale tilbage, så lader du dig i desperation glide ned ad en begyndende rutsjebane, der ender i en gældsspiral i stil med dem, vi kender fra Luksusfælden. Går det helt galt, låner du nye penge for at betale de gamle lån af. Det kan hurtigere gå galt end du regner med når fornuften bliver sat på standby.

Hvis du når frem til, at det er muligt og ansvarligt for dig at låne, så er det vigtigt at du bruger vores sammenligningstjeneste grundigt, så du får det billigste og bedste lån, der passer til lige netop dine behov.

Brug ÅOP til at sammenligne lånetilbud med

Får få år siden var det meget svært at sammenligne lån og lånetilbud fra de forskellige lånefirmaer. Den eneste parameter man reelt havde at sammenligne på var renten. Da der på dette marked er stor konkurrence, var der derfor naturligt nok en høj interesse blandt lånefirmaerne for at fremstå som dem med den laveste rente. Når de satte renten ned, skruede mange af dem i stedet op for diverse gebyrer, så de ikke endte med at sætte penge til. Dette gjorde, at de lån der fremstod som dem med de laveste renter faktisk ofte var dyrere end de andre.

Denne misinformation gjorde at man fra lovmæssig side greb ind, og indførte en ny måleenhed kaldet ÅOP. ÅOP står for Årlige Omkostninger i Procent og indregner alle årlige udgifter på et givent lån: det gælder alle renter og gebyrer. Udgifterne omregnes til en procentsats, og på denne måde kan man nu ved hjælp af ÅOP sammenligne alle lånetilbud på en fair måde. Vi anbefaler altså at du primært kigger på ÅOP, når du skal vælge det billigste lån her på agirls.dk

Lån trods RKI?

Står man i RKI uanset grund, så bliver det meget svært at finde banker eller online lånudbydere, der uden videre vil låne penge ud til en. Der er dog nogle få der stadig låner penge ud til forbrugere der er registreret i RKI. Her skal du være opmærksom på at det kan tage noget længere tid at blive godkendt og som regel også til højere rente.

Oftest stillede spørgsmål om at låne penge

Vi modtager tit spørgsmål i forskellige karakter omhandlende at låne penge. Vi prøver selvfølgelig altid at give uddybende svar. Her vil vi give et kort svar på de 4 mest gentagende spørgsmål.

Hvor meget kan jeg låne?
Normalt har du mulighed for at låne mellem 1.000-350.000 kroner.

Hvornår udbetales pengene?
Som regel sker dette allerede dagen efter ansøgningen.

Hvad er renten?
Renten kan varierer meget, det er derfor svært at svare på. Vi kan dog fortælle at der findes lån uden rente, samt at det er muligt at få lån med en rente på til 30%

Hvornår for jeg svar på min ansøgning?
Dette afhænger af låneudbyderen, dog kan vi sige at i de fleste tilfælde sker med det samme, mens der andre gange kan gå op til et par timer.

Forbrugslån

Forbrugslån er som navnet antyder, et lån du optager til forbrug. Så i stedet for at spare op til et nyt fjernsyn, et nyt køkken, en ny vaskemaskine eller noget helt fjerde, låner du pengene og betaler af på lånet efterfølgende. Forbrugslån er traditionelt dyrere end andre lånetyper, men øget sammenlignelighed og konkurrence – især på internettet – har sænket renteniveauet, så det i dag ikke er nær så dyrt som tidligere.

Vores olde- og bedsteforældre lærte fra barnsben, at hvis de ønskede sig noget, måtte de spare op til det. Sådan er vi også selv blevet opdraget og sådan opdrager vi stadig vores børn i dag. Men lige så ofte snupper vi et forbrugslån til at finansiere vores indkøb af varige forbrugsgoder som nyt fjernsyn, vaskemaskine, køkken eller andre ting, vi får behov for.

Derved slipper vi for at skulle vente på, at vi har sparet penge nok op, til at vi anskaffe den ting, vi køber for lånet og det er jo meget smart, hvis køleskabet eller fryseren lige pludselig går i stykker. I stedet afdrager vi så lånet og de tilhørende renter og gebyrer over en kortere eller længere periode alt efter lånets størrelse. Derved fordeles udgiften i små overkommelige beløb hver måned, men samlet set kommer vi naturligvis til at betale en oftest ikke uvæsentlig overpris for den vare, vi har anskaffet, end hvis vi havde købt den kontant.

Hvad er forbrugslån?

Forbrugslån udbydes af banker og andre former for finansieringsselskaber, samt visse større butikskæder. De fleste butikskæder formidler dog oftest forbrugslånene for et finansieringsselskab og modtager så en vis kommission for dette, men enkelte kæder som f.eks. IKEA udbyder deres egne forbrugslån (IKANO Bank).

Generelt omfatter forbrugslån ikke biler og huse. Det skyldes, at du traditionel stiller bilen eller huset som sikkerhed for det lån, du optager til at foretage købet med, mens der oftest ikke stilles sikkerhed for et forbrugslån.

Netop den manglende sikkerhed gør forbrugslån dyrere end et lån med sikkerhed, da banken eller finansieringsselskabet løber en større risiko ved at låne pengene ud til dig. Kan du ikke betale afdragene på lånet, har de ikke mulighed for at inddrage det, du har lånt penge til. Det havde de kunnet, hvis du havde stillet det købte som sikkerhed. Så kunne de have taget det, solgt det til nogle andre og fået nogle af penge hjem igen, som de havde tabt på at låne penge ud til dig.

Hvorfor vælge et forbrugslån?

En af de væsentligste grunde til at optage et forbrugslån er, at det er er hurtigere og nemmere, end at låne pengene i banken. Optager du forbrugslånet online kan du have svar på, om du kan få lånet på under en time – oftest går der under et kvarter – og du har pengene på kontoen allerede næste bankdag.

Endvidere slipper du for at skulle til møde eller stille med budget, ligesom du sjældent behøver at fremvise lønsedler eller årsopgørelse, hvis du vil optage et af mindre forbrugslån. Samtidig kan hele papirarbejdet omkring underskrift af lånedokumentet klares online, hvis du har et NemID.

Sådan optager du et forbrugslån

Det er nemt at optage et forbrugslån online. Alt hvad du skal bruge er dit NemID og eventuelt dine seneste lønsedler og din seneste årsopgørelse som PDF-filer.

Faktisk består selve låneprocessen kun af disse 4 trin:

1. Gå ind på låneudbyderens hjemmeside og vælge lånebeløbets størrelse og hvor mange år/måneder, du vil betale lånet tilbage over.
2. Udfyld dine kontaktoplysninger og angiv dit CPR-nummer. Bliver du bedt om det, kan du oftest vedhæfte lønsedler og årsopgørelse til ansøgningen ved at uploade PDF-filerne.
3. Få svar pr. mail. I mailen finder du lånekontrakten vedhæftet, samt et link til en side, hvor du kan gå ind og underskrive kontrakten med NemID. Husk nu at læse kontrakten igennem først.
4. Så snart låneudbyderen har modtaget din underskrift på lånekontrakten, indsætter de pengene på din bankkonto. Det sker oftest den første bankdag efter de har modtaget underskriften.

Det betyder, at du kan have pengene i løbet af et par dage til det, du lige står og mangler – ja, er du hurtig, kan du have dem allerede næste dag.

Banken er måske billigere, men også mere besværlig

Banken er oftest – men ikke altid – den billigste løsning. Til gengæld er det væsentlig mere besværligt, for beløbet skal ikke være særligt stort, før banken beder om et budget. Budgettet skal dokumentere over for banken, at du har luft nok i økonomien, til at kunne tilbagebetale lånet.

Banken har nogle helt særlige krav til, hvor stort et rådighedsbeløb du skal have efter dine faste udgifter er betalt – og har du børn, stiger dette beløb drastisk. Det kan gøre det svært, at blive godkendt til selv et beskedent forbrugslån.

Er beløbet af en vis størrelse, vil banken oftest også kræve, at du stiller det, du køber som sikkerhed for lånet, ligesom de som regel også gerne vil have dig til møde i banken, for at kunne rådgive dig yderligere. Mange oplever dog denne rådgivning som en unødig og ubehagelig indblanding og snagen i deres privatliv.

Endelig rider banker ikke samme dag, som den sadler. Din låneansøgning skal oftest igennem flere led i bankens organisation, inden din bankrådgiver kan vende tilbage med en godkendelse eller afvisning af din låneansøgning. Her snakker vi flere dage til sammenligning med den lille time, det maksimalt tager på nettet. Mange banker har desuden også en service, hvor de tilbyder hurtig lån som f.eks. Basisbank som ejer siden robotlån.dk

Endelig afhænger renten i banken oftest af, hvor stort et engagement du ellers har med banken. Har du bare din lønkonto i banken, ender du oftest med en rente på forbrugslånet, der er lige så høj eller højere end den rente, du kan få på et tilsvarende lån hos et finansieringsselskab på nettet.

Først hvis du har alle dine finansielle aktiviteter samlet i banken, kan du komme ned på et renteniveau, der ligger på eller væsentlig under de store spillede på online lånemarkedet. For den øgede konkurrence online har fået mange af de helt store aktører på nettet til at sænke renten til et niveau, som end ikke bankerne kan matche. Til gengæld er renten variabel online, hvor den oftest er eller kan gøres fast i banken.

Hvem kan optage forbrugslån?

Som udgangspunkt kan alle optage forbrugslån, hvis de:

• Er fyldt 18 år og ikke er umyndiggjorte
• Har dansk statsborgerskab (og dermed et CPR-nummer)
• Har folkeregisteradresse og her i landet
• Ikke er optaget i RKI eller Debitor Registeret.

I praksis er det dog sværere at optage forbrugslån, hvis du er helt ung. Mange finansieringsselskaber kræver, at du som minimum er 20 eller 23 år, før de vil låne penge til dig eller også tilbyder de kun lån under et vist beløb, hvis du er under 23 år.

Som udgangspunkt skal du ikke stille sikkerhed for et forbrugslån og ved mindre lånebeløb behøver du – som allerede nævnt – heller ikke stille med dokumentation for en fast indtægt. Det sidste betyder dog, at du skal betale en meget højre rente. Så i nogle tilfælde vil det faktisk kunne betale sig, at låne lidt mere for at komme op over den beløbsgrænse hvor lånet kræver, at du kan fremvise årsopgørelse og lønsedler som dokumentation. Derved får du mulighed for en lavere rente, fordi låneudbyderen så løber en mindre risiko.

Hvor meget kan jeg låne ved et forbrugslån?

Generelt anser man lån på 50.000 kroner og derover for forbrugslån. Lån under denne beløbsgrænse kaldes for minilån, der ligesom andre lån kan optages på ganske få minutter ved at udfylde en formular på låneudbyderens hjemmeside. Hos nogle låneudbydere kan du dog sagtens får forbrugslån på lavere beløb, ligesom du også kan få minilån på helt op til 75.000. Så beløbsgrænsen er rimelig flydende mellem de to lånetyper.

De fleste steder kan du låne op til 100.000 kroner som forbrugslån, men hos enkelte af de største finansieringsselskaber kan du låne helt op til 350.000 som forbrugslån – vel at mærke uden nogen form for sikkerhed. Det betyder, at du faktisk godt kan låne til f.eks. en bil med et traditionelt forbrugslån, men renten vil oftest være meget højere, end hvis du havde lånt med sikkerhed i bilen hos banken.

Hvordan finder jeg det billigste forbrugslån?

Med det store udbud af finansieringsselskaber der tilbyder lån online, er konkurrencen hård. Det udmønter sig i lavere renter end forbrugslån ellers traditionelt har haft ry for. Rentesatsen er dog en ting, noget andet er diverse gebyrer og afgifter, som låneudbyderne opkræver ved siden af renterne.

En meget lav rente hos et selskab kan nemt vise sig at være meget dyrere end de nærmeste konkurrenter med højere renter, når du først får lagt gebyrer, stiftelsesafgifter og øvrige udgifter til lånet oveni.

For at gøre det meget mere transparent for dig som lånetager kræver lovgivningen, at alle låneudbydere herhjemme skal oplyse de samlede årlige omkostninger (ÅOP) ved at låne hos dem som en procentsats. Procentsatsen angiver hvor meget gebyrer, renter og øvrige udgifter samlet set løber op i over et år.

Lidt populært sagt kan du kalde ÅOP-procenten for kiloprisen på et lån. Jo lavere ÅOP-procentsats lånet har, jo billigere er lånet for dig.

Det skal du være opmærksom, når du vil optage et forbrugslån

Når du skal optage lån online skal du altså gå efter de låneudbydere, der har den laveste ÅOP. Men det betyder ikke, at du bare kan kaste dig hovedkulds over at låne hos det finansieringsselskab, der har den laveste ÅOP. For optagelse af lån er en alvorlig ting og en forkert beslutning kan nemt få stor indflydelse på dit liv og din privatøkonomiske situation.

Så derfor bør du udvælge to-tre af de låneudbydere, du kan finde, der har de laveste ÅOP’er for det lånebeløb, du har brug for. Derefter gennemlæser og sammenligner du deres lånevilkår meget nøje. For når deres ÅOP er lav, ved låneudbyderen jo godt, at alle vil kaste sig over dem. Men for at beskytte dem selv bedst muligt mod brodne kar med bundløs gæld og andre kandidater til deltagelse i Luksusfælden, er de billigste låneudbyderes vilkår oftest skrappere og tålmodigheden med overholdelse af betalingsfristerne lavere.

Samtidig skal du også huske på, at rykker-, inkasso- og andre gebyrer der løbet på, hvis du ikke kan overholde dine afdrag, ikke tæller med i ÅOP-procenten. Så selv om ÅOP’en er lav, kan de øvrige gebyrer godt være tårnhøje.

Kan du indfri forbrugslånet før tid?

Læg også mærke til, om det er muligt at indfri forbrugslånet før tid, uden at skulle indbetale alle de renter og gebyrer, der ville være påløbet i lånets levetid. Kan du til enhver tid indfri lånet blot ved at indbetale det aktuelle restbeløb, kan du spare dig selv for mange penge, hvis du pludselig skulle komme til uventede penge – f.eks. fordi du har fået penge tilbage i skat eller har vundet i Lotto. Så et lån der giver mulighed for det er at foretrække frem for et, hvor det ikke er muligt.

Indsend flere låneansøgninger og sammenlign låneaftalerne

Vil du være helt sikker på ikke at få nogle ubehagelige overraskelser, kan du indsende en låneansøgning hos to-tre af de låneudbydere, der ser ud til at have de bedste betingelser. Bliver du godkendt til lånet hos dem, får du tilsendt lånekontrakten fra dem og kan så sammenligne de forskellige kontrakter nærmere, før du foretager dit endelige valg.

Først når du har skrevet lånekontrakten under, optages lånet. Før hæfter du ikke for noget! Så det er helt sikkert for dig at ansøge om lånet flere steder og så vælge den mest fordelagtige låneudbyder ud fra den endelige lånekontrakt.

Hvorfor kan jeg ikke bare optage forbrugslånet i butikken

Mange butikker tilbyder at oprette forbrugslån til dig, mens du står og venter i butikken. Det er nemt og bekvemt og kræver kun, at du har dit sygesikringsbevis, et kørekort eller pas med, samt eventuelt seneste lønsedler og årsopgørelse. Du sparer kort sagt alt besværet med at skulle ansøge selv.

Men oftest er det væsentlig dyrere at optage lånet i butikken, da de får en provision fra låneudbydere for at formidle lånet. Den provision kommer du til at betale. Prøv selv at sammenligne de låneomkostninger og renter, butikken oplyser med dem du selv kan få online hos den samme låneudbyder på nettet. Det giver oftest en ikke uvæsentlig besparelse.

Samtidig kan du kun vælge den låneudbyder, som butikken har en aftale med. Det betyder, at du ikke har de samme frihedsgrader til at vælge den billigste låneudbyder ved at lade butikken håndtere lånet, som du har, hvis du selv optager lånet online.

Så selv om det er nemt og bekvemt og giver dig den ting, du vil låne til med hjem med det samme, så er der oftest mange penge at spare, ved at optage lånet selv og så bare gå ned i butikken og købe det.

Tænk dig om før du optager et forbrugslån – det betaler sig!

Så som du kan se af denne artikel, så kan det godt betale sig at give sig tid til at undersøge flere forskellige låneudbydere, inden du optager et forbrugslån.

Der er mange penge at spare ved at vælge den låneudbyder, der
1) Har den laveste ÅOP
2) Har de lempeligste lånevilkår
3) Har de laveste rykker- og andre restancegebyrer
4) Giver mulighed for at indfri lånet til det aktuelle restbeløb

Husker du disse fire ting, når du skal optage forbrugslån, kan du nemmere finde det forbrugslån, der passer bedst til din situation.

Minilån

Minilån bruges i flæng som betegnelse på små lån mellem 500 og 50.000 kroner, der typisk tages via et lånesite på nettet. Det er hurtigt at oprette og du har pengene på kontoen i løbet af kort tid. Men hvordan finder du det billigste kviklån og hvad skal du se efter, før du optager det?

Minilån bruges i flæng om de mange forskellige smålån, du kan tage på nettet. Det vil sige, at vi taler om alt lige fra de helt små SMS-lån, der kan tages på beløb mellem 500 og 7.000 kroner over mikrolån og til kviklån, der typisk ligger i området fra 5.000 og helt op til 50-75.000 hos nogle udbydere.

Hvad er minilån?

Spørger du finansfolk anser de dog minilån for at være lån på mellem 5.000 og 50.000 kroner, der tages på forbrugslånslignende vilkår. Først over 50.000 betegnes lånet som et egentligt forbrugslån af fagfolk. Det vil sige, at de anser minilån for forbrugslånets lillesøster udelukkende på grund af beløbstørrelsen.

Her på siden har vi valgt at bruge den brede offentligheds forståelse af hvad minilån er med hensyn til den nedre beløbsgrænse og følge finansfolkenes forståelse af ordet minilån med hensyn til den øvre grænse. Det vi sige, at minilån her på siden dækker alle låntyper med lånebeløb på under 50.000 kroner, der oftest har en afviklingstid på fra 30 dage og op til 6 år (72 måneder).

Minilån bruges derfor typisk til alt lige fra at dække hullet på kontoen sidst på måneden og til at købe de dyrere forbrugsgoder og kan også bruges, hvis du vil låne til lidt større ting som f.eks. et køkken uden at skulle i banken og stille sikkerhed for lånet.

Hvorfor er minilån blevet populære?

Minilån er først og fremmest blevet populære fordi de er nemme at oprette. Du går bare ind på låneudbyderens hjemmeside og ansøger. Bliver du godkendt, er det nemt at underskrive låneaftale og pengene er hurtig på kontoen.

Det går langt hurtigere og mere gnidningsløs end i banken, hvor du oftest skal stille med både budget og til møde. Her føler de fleste, at de skal retfærdiggøre købet af det, de skal låne til over for bankrådgiveren – og det er meget ubehageligt. Derefter går der oftest en rum tid, før man får svar på om man kan få lånet.

Så er det nemmere bare at låne på nettet. Her er der ingen der stille spørgsmål og der er penge på kontoen næsten med det samme.

Så nemt kan du optage et minilån

Uanset hvilken type minilån, du vælger, er selve låneprocessen stort set den samme og oftest har du pengene på kontoen samme eller næste bankdag. Det afhænger naturligvis af, hvornår på dagen du ansøger, men tager du f.eks. et SMS-lån først på dagen, vil du typisk have pengene på din konto i løbet af eftermiddagen – især hvis du bruger samme bank som låneudbyderen.

Helt kort er der 4 trin fra du går ind på låneudbyderens hjemmeside og til du har penge på kontoen. Den største forskel på låneprocessen i forhold til de forskellige lånetyper er, hvorvidt du skal underskrive lånet med en aktiveringskode over SMS eller med NemID.

1. Find den lånudbyder, du vil optage lånet hos
2. Udfyld låneansøgningen på siden
3. Få svar på låneansøgningen. Bliver du godkendt, underskriver du lånekontrakten med en SMS aktiveringskode eller dit NemID.
4. Pengene overføres til din konto.

Men før du kommer så langt, skal du først have fundet den låneudbyder, der kan låne dig det beløb, du har brug for på de mest fordelagtige vilkår. Hvordan du finder det, handler resten af artiklen om.

Sådan vælger du et minilån

Er du i markedet for et lån på under 50.000 kroner, skal du se nærmere på de mange forskellige former for minilån, der findes. Her er det beløbsstørrelsen og længden på afdragsperioden, du skal vælge lån efter.

Skal du låne et forholdsvist beskedent beløb på mellem 500 til 10.000 kroner og har du luft i økonomien næste måned, til at du kan indløse lånet der – f.eks. når du får løn eller hvis du ved, du får penge tilbage i skat – kan det betale sig at se nærmere på SMS- og mikrolån.

SMS-lån er en særlig form for minilån med kort tilbagebetalingsfrist, hvor du kan låne fra 500 kroner og op til 10.000. Det helt særlige ved SMS-lån er, at du accepterer lånet ved at sende en aktiveringskode via sms til låneudbyderen og så skal hele lånebeløbet tilbagebetales på en gang i løbet af 30 til 45 dage. Der er ikke noget med afdrag her. Vi ser nærmere på SMS-lånene om lidt.

Mikrolån er en anden form for korte lån – praktisk talt en kredit – hvor du kan vælge hvor mange dage, du vil låne beløbet i – fra en uge og op til 30 dage. Her skal hele beløbet også betales tilbage på en gang. Dem ser vi også nærmere på lidt senere i artiklen.

Endelig er der kviklån, der af mange også bruges som fællesbetegnelse for de samme lånetyper, som vi kalder for minilån. Her har vi dog valgt at behandle SMS- og mikrolån for sig og bruger i denne artikel derfor kviklån som fællesbetegnelse for de forbrugslånslignede minilån på fra 5.000 til 50.000 kroner, der optages på samme måde som forbrugslån og kan afdrages i månedlige rater over op til 6 år.

Kviklån er løsningen, hvis du skal låne et beløb, der er så stort, at du har brug for at afdrage det over længere tid. Det vil sige, at hvis du enten ikke har luft nok i økonomien til at betale et mindre lån tilbage allerede næste måned eller hvis du skal låne et større beløb, så er kviklånet løsningen. Vi kommer tilbage til kviklånet lidt senere i artiklen.

Hvordan finder jeg det billigste minilån?

Inden vi ser nærmere på de forskellige former for minilån, skal vi lige se på, hvordan du finder det billigste lån eller rettere den billigste låneudbyder.

Det gør du ved at sammenligne ”kiloprisen” for lånet hos de forskellige låneudbydere. Den kaldes for ÅOP, står for årlige omkostninger i procent og alle låneudbydere er forpligtet til at oplyse den på de lån, de udbyder. Procentsatsen angiver, hvor mange procent af det beløb du afdrager om året på lånet, der går til renter og gebyrer. Det gør det forholdsvis nemt at finde den billigste låneudbyder. Du skal simpelthen bare gå efter den udbyder, der har den laveste ÅOP.

Men pas på! For du kan kun sammenligne ÅOP mellem lån på samme beløb og med samme afbetalingsperiode. For lån der løber over en længere periode, vil naturligvis have en lavere ÅOP end korte lån. Så det giver ingen mening at sammen ligne et lån på 5000 kroner, der løber over 12 måneder med et lån på 50.000 kroner, der løber over 60 måneder.

Har du et lidt anstrengt forhold til procenter, kan du i stedet prøve at gange det månedlige afdrag på lånet med det antal måneder, det løber over. Så får du det samlede beløb, du skal betale tilbage. Det er lidt nemmere at forholde sig til – især på små lånebeløb, hvor ÅOP oftest kan virke rimelig høj, fordi lånet afdrages over kortere tid. Vælger du denne metode, skal du naturligvis vælge den låneudbyder, hvor det samlede beløb du skal tilbagebetale, er lavest.

Men selv om du har fundet den billigste låneudbyder, kan der være andre ting, der gør, at du ikke skal vælge denne udbyder. Dem vender vi tilbage til sidst i artiklen.

SMS-lån

SMS-lån udbydes især af to forskellige låneudbydere herhjemme. Generelt har udbyderne næsten ens vilkår: Lånet optages via låneudbyderens hjemmeside og bliver du godkendt til lånet, accepterer du lånekontrakten ved at sende en aktiveringskode pr. sms til låneudbyderen.

Hvem kan optage SMS-lån?

For at kunne optage et SMS-lån skal du:

• Være mindst 20 år og fuldt myndig
• Have dansk CPR-nummer og folkeregisteradresse
• Have en aktiv e-mailadresse
• Have et dansk telefonnummer
• Have en dansk bankkonto i dit navn
• Ikke være registreret hos Experian (RKI) eller Debitor Registeret

Ved SMS-lån skal hele beløbet tilbagebetales på en gang

Det helt særlige ved SMS-lån er – som tidligere nævnt – løbetiden og tilbagebetalingsvilkårene. Det er især dem, du skal være opmærksom på, hvis du tager sådan et lån. Du skal nemlig betale hele SMS-lånet tilbage på en gang inden for 30 til 45 dage alt efter hvilken udbyder, du vælger. Vel at mærke hele beløbet inklusive renter og gebyrer. Det betyder, at før du ansøger om SMS-lånet, skal du være helt sikker på, at du har penge nok på kontoen næste måned, til at du kan tilbagebetale hele beløbet!

Kan du ikke det, skal du ikke regne med, at du bare kan optage et nyt SMS-lån til at betale det gamle ud med – i hvert fald ikke hos den samme udbyder. For udbyderne af SMS-lån kræver nemlig, at gamle SMS-lån skal være betalt ud, før du kan optage et nyt lån.

Så kan du ikke betale lånet tilbage, er din eneste anden mulighed at betale et forlængelsesgebyr, for at få fra en uge til en måned ekstra at finde pengene i. Det betyder ekstra udgifter på lånet og at du skal finde endnu flere penge for at udbetale det. Lykkes det ikke, kan du enten forlænge det igen mod at betale et nyt gebyr. Udbyderne kan dog oftest overtales til at indgå en afdragsordning, hvor du afdrager lånet over 3 gange, men renterne og gebyret for at indgå sådan en aftale er rimelig høje.

Det samme er rente- og gebyrsatsen i øvrigt på selve SMS-lånet. Så når du kikker på de årlige omkostninger i procent (ÅOP) for et SMS-lån vil du oftest se en procentsats på omkring 1000 % eller derover! Det skyldes selvfølgelig lånets korte løbetid, men selv når du ser bort fra det, er renter og gebyrer stadig høje. Låner du således 4.000 kroner, skal du regne med at skulle betale lige under 5.000 kroner tilbage! Det er en rimelig dyr måde at låne penge på.

Gratis minilån

Men der er en anden særlig egenskab ved SMS-lån. Det første lån er gratis! Ja, faktisk er det kun hos den ene låneudbyder, at det første lån er gratis, for hos den anden er lånene altid gratis, hvis du betaler dem tilbage indenfor 14 dage. Det er jo næsten som at låne penge af dine venner.

Hos Vivus tilbyder de alle, der aldrig har lånt hos dem før, at de kan låne op til 4.000 kroner gratis. Det vil sige, at du ikke skal betale renter og gebyrer for lånet. Du låner 4.000 kroner og betaler 4.000 kroner tilbage indenfor 30 dage!

Hos TrustBuddy skal du søge om medlemskab. For at blive medlem, skal du leve op til vilkårene for at optage SMS-lån. Er du først medlem, kan du faktisk låne helt op til 5000 kroner gratis, hver gang du låner, bare du betaler dem tilbage inden for 14 dage efter du har optaget lånet. Det giver en ÅOP på 0 %!!! Først efter 14 dage påløber der renter og gebyrer og disse er faktisk lidt dyrere end hos Vivus.

Så ved du på forhånd, at du ikke kan skaffe pengene inden for 14 dage, skal du tage SMS-lånet hos Vivus. Men har du tørre lommesmerter sidst på måneden og ved, du kan betale tilbage til den første (eller inden for de næste 14 dage), så er TrustBuddy den bedste løsning.

Mikrolån

Mikrolån fungerer næsten på samme måde som SMS-lån bortset fra, at her accepterer du lånet ved at underskrive med NemID på låneudbyderens side. Lånebeløbet kan være mellem 500 og 5-6000 kroner alt efter udbyder og du kan maksimalt låne det i fra en uge og op til 30 dage. Ligesom SMS-lån skal du betale hele lånebeløbet tilbage på en gang.

Kan du ikke tilbagebetale til tiden, kan du forlænge lånet i op til 30 dage. Det koster det samme som at optage et nyt lån for den valgte periode og forlængelsesomkostningerne skal betales senest 2 dage efter du har anmodet om forlængelse. Det vil sige, at har du lånt 500 kroner og har brug for at forlænge lånet en uge, skal du betale renter + oprettelsesgebyr forud for den uge, du vil forlænge lånet med. Du kan forlænge det flere gange og derved skubbe gælden foran dig.

Mikrolån kan optages fra du er 23 år og indtil du er 75 på samme vilkår som SMS-lån.

Forbrugslånslignende kviklån

Har du brug for at låne mere end småbeløb under 5-10.000 kroner, skal du have fat i den type lån, som finansfolk normalt kalder for minilån og som vi i denne artikel har valgt at kalde forbrugslånslignende kviklån, fordi vi bruger betegnelsen minilån som fællesbetegnelse for alle låntyperne under 50.000 kroner – ganske som den brede offentlighed også gør.

De optages på samme måde som andre online lån, ved at gå ind på låneudbyderens hjemmeside, vælge lånebeløbet og hvor mange måneder, du vil betale lånet tilbage over. Jo længere tilbagebetalingsperiode, jo lavere månedlige afdrag – og jo flere renter og gebyrer.

Du kan optage forbrugslånslignende kviklån, hvis du:

• Er fyldt 18 år og ikke er blevet umyndiggjort
• Har dansk statsborgerskab med gyldigt dansk CPR-nummer
• Har en dansk folkeregisteradresse
• Ikke er optaget i RKI eller Debitor Registeret.

Renter og gebyrer vil dog oftest være en smule højere end de lidt større forbrugslån. Det begrunder finansieringsselskaberne med, at lånebeløbene ikke er nær så højt som ved forbrugslån, men omkostningsniveauet ved håndtering og stiftelse af lånet er de samme for finansieringsselskabet. Derfor er de nødt til at tage højere renter og gebyrer for lånet.

Minilån uden dokumentation

Når du optager SMS- og mikrolån, bliver du hverken bedt om at stille dokumentation for, at du har en fast indtægt eller stille sikkerhed for lånet. Det skyldes, at der er tale om så små lånebeløb og en så kort løbetid på lånet, at risikoen for låneudbyderen er minimal.

Optager du derimod et forbrugslånslignende kviklån, bliver du oftest bedt om at stille dokumentation for, at du har fast indkomst og oftest vil der også være et krav om, at din årlige indkomst er af en vis størrelse. Denne dokumentation stiller du ved at uploade de seneste lønsedler og den seneste årsopgørelse i forbindelse med låneansøgningen.

Minilån er altid uden sikkerhed

Til gengæld skal du ikke stille sikkerhed for lånet. Det vil sige, at du skal ikke garantere for lånet ved at give finansieringsselskabet lov til at tage pant i din bil eller din faste ejendom, for at de vil låne dig pengene. Skulle du det, ville de nemlig kunne tage bilen eller huset og sælge det, hvis du ikke betalte lånet tilbage.

Den form for sikkerhed beder bankerne typisk om og bor du til leje og har din bil på afbetaling, spænder det oftest ben for at du kan tage et tilsvarende lån i banken – fordi du ikke har noget at stille som sikkerhed.

Minilån kræver ikke budget

Samtidig vil banken oftest også kræve et budget, så snart beløbet kommer over en vis størrelse. Det gør de for at sikre sig, at du har luft nok i økonomien, til at kunne betale dine afdrag, efter du har betalt dine faste omkostninger.

Deres krav til hvor stort et rådighedsbeløb du skal have hver måned, er oftest så høje – især hvis du har børn – at selv familier med en forholdsvis god løn, kan have svært ved at have luft nok i økonomien set med bankens øjne.

Ansøger du derimod om et minilån, er der ingen, der spørger ind til dit budget og hvordan du vil få råd til at betale tilbage. Det er din egen sag.

Husk at undersøge vilkårene for et minilån

Tidligere var vi inde på, hvordan du kunne finde den billigste låneudbyder ved at sammenligne ÅOP. Men det er langt fra nok. Du skal nemlig også huske at læse det med småt – altså vilkårene for lånet! Dem finder du oftest gemt væk som et menupunkt nederst på låneudbydernes hjemmesider.

For oftest vil de låneudbydere, der har den laveste ÅOP tiltrække alle, der har en anstrengt økonomi i forvejen. Derfor vil vilkårene hos de ”billigste” låneudbydere oftere være strengere, ligesom tålmodigheden med dårlige betalere vil være lavere.

Det udmønter sig oftest i højere rykker- og andre gebyrer i forbindelse med misligholdte afdrag. De har nemlig ingen indflydelse på låneudbydernes ÅOP, da disse gebyrer jo kun kommer til anvendelse, hvis du ikke betaler til tiden.

Du skal også være opmærksom på, om du kan indfri lånet før tid. Det er rart at kunne gøre, hvis du kommer til uventede penge. For det sparer dig for mange renter og gebyrer. Men det er ikke alle låneudbydere, der tilbyder det og enkelte afkræver et gebyr eller at du betaler alle de renter oveni, som du skulle have betalt, hvis lånet var afviklet normalt. Det sidste er dog heldigvis sjældent i dag.

Tjek også om der er mulighed for at få henstand på lånet i en kortere periode eller du kan tegne en særlig forsikring, der betaler dine afdrag, hvis du skulle blive arbejdsløs eller din privatøkonomiske situation ændrer sig på anden vis. Det er naturligvis aldrig noget, du går og forventer, men sker det, er det rart at vide, hvordan du så er stillet med lånet

Lån hos flere forskellige og vælg den bedste låneudbyder

Først når du har fundet den låneudbyder, der har den laveste ÅOP og de mest favorable vilkår, bør du overveje at indsende en låneansøgning. Et godt trick er, at søge om lånet hos flere låneudbydere – f.eks. de tre, der har de laveste ÅOP’er.

Bliver du godkendt til lånet, sender de dig den faktiske lånekontrakt og du kan så sammenligne lånekontrakterne fra de låneudbydere, der tilbyder dig et lån. Når du så har fundet den af de tre låneudbydere, der tilbyder det bedste lån og de bedste vilkår, underskriver du deres lånekontrakt. De andre tre kan du enten afvise (hvis det er muligt) eller lade være med at besvare.

For det er først, når du har underskrevet lånekontrakten, at lånet er gyldigt og lånebeløbet kommer til udbetaling – de låneudbydere, der ikke får en underskrevet kontrakt retur, kan ikke kræve dig for noget.

Ulempen ved minilån

En af de største fordele ved minilån er samtidig deres største ulempe – eller fare, om man vil. Fordi det er nemt og hurtigt at optage et minilån, kan du nemt komme til at sætte dig i unødig gæld – enten fordi du i et øjebliks ubesindighed for taget et lån til at købe et forbrugsgode, du alligevel aldrig rigtig får nogen gavn af og nu sidder i gæld for eller fordi du ender med ustandselig at tage små SMS- eller mikrolån sidst på måneden, for at få pengene til at strække.

Passer du ikke på, kommer du så langt ud, at du måske begynder at optage nye lån for at tilbagebetale gamle. Det er ikke alene forbudt, det er også rigtig, rigtigt dumt. For stiftelsesomkostningerne ved at optage nye lån, samt de tilhørende renter og gebyrer, kaster dig ud i en nedadgående gældsspiral, der oftest først ender, længe efter du er blevet optaget som dårlig betaler i RKI eller Kreditor Registeret.

Optag minilån med omtanke

Men kan du styre det og bruger du kun minilån med omtanke, kan de være en god og praktisk løsning, når du står i en presset situation og som du kan se af ovenstående, kan der være mange penge at spare ved at shoppe rundt mellem de forskellige låneudbydere. Det er nemt at gøre, for alt hvad du skal vide, for at kunne sammenligne låneudbyderne med hinanden, står på deres hjemmesider.

Her på siden giver vi et overblik over de forskellige låneudbydere. Brug den til at få overblik over den type minilån, du overvejer og undersøg vilkårene nærmere hos de udbydere, der tilbyder de billigste lån.

Bruger du lidt tid på at finde den bedste og billigste måde at låne pengene på, kan minilån være en god og økonomisk overkommelig løsning på dine økonomiske problemer.

Billån

Med en forskel i banken på over 85.000 kroner på det billigste og det dyreste billån, er der grund til at se sig for, når du skal låne til ny bil. Bilforhandleren er det sidste sted, du skal låne – og oftest er det billigere eller bedre at låne på nettet frem for i banken!

Skal du låne penge til en ny eller brugt bil, skal du se dig rigtigt godt for. For alene hos bankerne kan der være over 85.000 kroners forskel på, hvor meget du skal tilbagebetale over hele billånets løbetid. Eksemplet her er baseret på et billån på 250.000 uden udbetaling, der løber over 7 år. Ifølge mybanker.dk slipper du i den billigste bank med en rente på 3,45 % og månedlige afdrag på omkring 3.500 kroner, mens du i den dyreste får en rente på 11 % og et månedligt afdrag på 4.633 kroner.

Men det er ikke kun hos bankerne, du skal se dig for. For der er mange, der gerne vil have dig til at låne til din bil hos dem. Oftest vil bilforhandleren lokke med et lån med besnærende lave månedlige afdrag og ekstra penge for den brugte bil og på nettet kan du finde en masse forskellige finansieringsselskaber, der faldbyder forskellige billån både med og uden sikkerhed til renter, der er på samme niveau som bankernes.

Derfor er det vigtigt, at du indhenter flere tilbud på dit billån. For der er mange penge at spare!

Bankens krav om sikkerhed fordyrer billånet

Bankerne har altid haft ry for at være det billigste sted at låne penge. Men lige præcis med billån er det ikke altid sandt, hvilket eksemplet herover er et tydeligt bevis på.

Lige som andre steder er renten dog næsten altid til forhandling og hvor god en rente, du kan forhandle dig frem til, afhænger oftest af hvor stort et økonomisk engagement, banken har med dig. Her tænker vi ikke på, hvor mange penge du har stående i banken, men nærmere på hvorvidt banken både står for dine forbrugs-, hus- og andre lån. Jo mere af din økonomi, der ligger i den pågældende bank, jo bedre rente kan du få på dit billån.

Men i langt de fleste banker skal du stille bilen som sikkerhed for billånet. Du skal have en ualmindelig god privatøkonomi og aldrig været registreret i Experian (RKI) eller Kreditor Registeret, for at have en chance for at slippe for at stille bilen som sikkerhed hos banken.

For sikkerhedsstillelsen fordyrer lånet en del, fordi du både skal betale tinglysningsafgift og den særlige procentafgift på 1,5 %, der lægges på alle tinglysninger af billån. Disse afgifter lægges sammen med de øvrige stiftelsesomkostninger oven i det beløb du skal låne til bilen – og det kommer til at kunne mærkes på de månedlige afdrag og hvor mange renter, du skal betale hen over lånets løbetid.

Ejendomsforbehold kan sikre dig mod at havne i bundløs gæld

Stiller banken eller et andet finansieringsselskab krav om, at du skal stille bilen som sikkerhed, skal du sørge for at få en såkaldt købekontrakt med ejendomsforbehold. Har du en sådan kontrakt og har du udbetalt minimum 20 % af bilens pris up front, er du omfattet af kreditaftaleloven. Den gør det muligt for dig at stoppe dine afdrag på billånet og indgå en frivillig aftale om tilbagelevering af bilen til banken eller finansieringsselskabet. Oftest vil banken helt automatisk knytte et ejendomsforbehold til dit billån, selvom du ikke har betalt 20 % af prisen på bilen.

Det er en god mulighed at have i baghånden, hvis din økonomiske situation pludselig forandrer sig, så du har brug for mere luft i økonomien. Men husk at kontakte banken eller finansieringsskabet så snart du stopper afdragene på lånet og indgå en aftale om at tilbagelevere bilen. Ellers ender sagen i fogedretten med dertil hørende ekstraudgifter.

Bilforhandlerens avance ligger på billånet

De fleste bilforhandlere har også et lånetilbud klar til dig, når du køber bil hos dem. Det kan synes besnærende at vælge, for dels er det nemt at lade dem stå for alt papirarbejdet og dels er de månedlige afdrag små. Men det er en fælde!

For minibilernes popularitet har nemlig minimeret bilforhandlernes fortjeneste på at sælge biler. Typisk ligger avancen på en ny bil på omkring 9-10 % af bilens pris uden afgifter og moms. For en typisk minibil med en slutseddelspris på omkring 90-100.000 betyder det, at forhandleren reelt set kun har mellem 2000 og 4000 kroner til sig selv. Det giver dem ikke mange penge at aflønne sælgere og betale lokaleomkostninger med.

Det betyder, at de skal tjene pengene ind andre steder – typisk på ekstraudstyr, lakforsegling og andre ekstraydelser, samt på finansieringen af bilen!

Bilforhandleren sælger dig et billån med for lang løbetid

Typisk vil bilhandleren derfor forsøge at sælge dig et billån med alt for lang løbetid. Det giver dem en lav månedlig ydelse, de kan lokke dig med og en større provision fra finansieringsselskabet, fordi dette får en større renteindtægt over den længere løbetid.

Typisk tilbyder bilforhandleren dig et lån over 8 år, så din månedlige ydelse ligger på eller endda under 1000 kroner om måneden. Det betyder, at du afdrager langsommere på gælden, end bilen falder i værdi. Det medfører, at hvis du bliver nødt til at sælge bilen efter et par år, fordi familien bliver større eller du ikke orker at skulle køre den til periodisk syn, så ender du med at få mindre for bilen, når du sælger den brugt, end du skylder på lånet. Altså ender du med en grim ekstraregning for at komme ud af låneforholdet.

Du betaler bilhandlerens provision på dit billån

Den provision bilforhandleren får fra finansieringsselskabet, kommer du også til at betale for i form af højere stiftelsesomkostninger og de ekstra mange renter og gebyrer, du kommer til at betale over de mange år, billånet løber over.

For at gøre det mere attraktivt at oprette lånet gennem bilforhandleren, lokker de oftest med en lidt højere pris for din brugte bil, hvis de skal står for låneoptagningen på den nye. Derved gnaver de ganske vist lidt af fortjenesten, men det sikrer dem stadig flere penge på bundlinjen, end hvis de kun fik fortjenesten på bilen i kassen.

Heldigvis skilter bilforhandlerne oftest med, hvilket finansieringsselskab de anvender – hvis de ikke har deres eget. Prøv en gang selv at beregne et billån på de samme vilkår på finansieringsselskabets hjemmeside og sammenlign så ÅOP og afdrag på de to lån. Du vil oftest finde ud af, at det ikke er småpenge du betaler ekstra, for at lade bilforhandleren stå for at oprette lånet og tit er der endda luft til, at du kan vælge at afdrage lånet over en kortere tidsperiode.

Billån på nettet

På nettet kan du finde masser af finansieringsselskaber, der tilbyder billån. De fleste kræver en udbetaling på 20 til 30 procent, men oftest kan du også vælge et billån uden udbetaling mod at betale en rente, der er et par procent højere.

Udbetaling er generelt en god ide. Jo mere du selv betaler på bilen på forhånd, jo mindre et beløb skal du låne og jo færre renter kommer du til at betale over lånets løbetid. Samtidig får du billånet til en meget lavere rente. Så en udbetaling på 20 % giver dig en langt større besparelse på billånet end de penge, du rent fysisk skal have op af lommen.

Renteniveauet på billån på nettet ligger nogenlunde på niveau med den rentesats, du finder hos bilforhandleren og i banken. Men ligesom når du låner der, vil de oftest kræve, at du stiller bilen som sikkerhed – hvilket dog så åbner op for, at du har mulighed for at tilbagelevere den, hvis du ikke kan overholde afdragene.

Igen er der mange penge at spare ved at få flere tilbud, for der er store forskellige på renteniveau og vilkår hos de forskellige udbydere. Men heldigvis er det nemt og hurtigt at indhente tilbud fra flere låneudbydere – enten ved at bruge en af nettets tilbudsportaler eller ved at bruge den oversigt over udbydere af billån på nettet, som du finder her på siden.

Billån uden sikkerhed

Dropper du tankerne om at optage et decideret billån, kan du i stedet overveje et almindeligt forbrugslån til at finansiere din bil med. Det er næsten lige så billigt, som det du kan få i banken. Du optager det bare som et almindeligt forbrugslån hos et af finansieringsselskaberne på nettet og vælger en løbetid på lånet, der svarer til den tid, du forventer at beholde bilen i.

Tager vi eksemplet fra før med en bil til 250.000 uden udbetaling over 7 år, kommer du til at sidde for kun et par hundrede kroner mere om måneden, end du skulle betale i den bank, der havde det billigste billån. Du kan også vælge at skære et år eller to af løbetiden og stadig sidde for et månedligt afdrag, der er billigere, end hvis du have taget billånet i den dyreste bank.

Samtidig slipper du for at stille bilen som sikkerhed. For der er ingen af nettets finansieringsselskaber, der stiller krav om sikkerhed for et almindeligt forbrugslån.

Til gengæld mister du så muligheden for at få en købekontrakt med ejendomsforbehold, så du har mulighed for at levere bilen tilbage til finansieringsselskabet, hvis du ikke kan klare afdragene – for finansieringsselskabet ved jo ikke, hvad du har brugt pengene til, når du har optaget lånet som et forbrugslån.

Kan du ikke klare afdragene på forbrugslånet er din eneste mulighed at sælge bilen brugt og håbe på, at det giver penge nok til at tilbagebetale lånet. Men det er jo ikke meget anderledes, end hvis du havde optaget et almindeligt billån hos bilforhandleren.

Find det billigste billån ved at sammenligne ÅOP

Men hvilke af de fire muligheder er egentlig billigst for dig? For at gøre det nemt at sammenligne lån, har staten indført et krav om, at alle låneudbydere skal oplyse de samlede årlige omkostninger for lånet (ÅOP) ved hjælp af en procentsats. Den angiver hvor stor en procentdel de samlede renter og gebyrer udgør af det beløb, du tilbagebetaler på lånet over et år. Jo lavere ÅOP, jo billigere er lånet for dig.

Sammenlig kun ÅOP på sammenlignelige billån

Men pas på! For du kan nemt komme til at ende med at sammenligne æbler med pærer, hvis du overser forskelle i f.eks. lånet løbetid eller lånebeløbets størrelse. For jo længere lånet løber, jo lavere bliver ÅOP’en.
Så det giver ikke mening at sammenlige ÅOP på et lån, der løber over 5 år (60 måneder) med et, der løber over 7 år (84 måneder). Kun hvis låneperioderne er lige lange og lånebeløbene er nøjagtig ens, kan du bruge en sammenligning af ÅOP til noget.

Ansøg hos flere før du vælger

Vælger du at gå efter at finansiere din bil med et forbrugslån, er det oftest en god ide at ansøge om lånet hos flere forskellige finansieringsselskaber, før du beslutter dig. Bliver du godkendt, fremsender de nemlig lånekontrakten på lånet.

Så nemt optager du et forbrugslån på nettet

For at optage et forbrugslån på nettet, skal du skal bruge en række låneudbyderes hjemmesider. Dem finder du nemt i oversigterne her på siden. Derudover skal du bruge dit NemID og eventuelt dine seneste lønsedler og din årsopgørelse fra sidste år.

Når du er klar, skal du:

1. Gå ind på hver enkelt af de låneudbydere, du vil ansøge om lån hos, vælg hvor mange penge du vil låne og hvor lang tid, du vil afdrage lånet over.

2. Udfyld derefter dine kontaktoplysninger og oplys dit CPR-nummer. Nogle steder bliver du også bedt om at uploade lønsedler og årsopgørelse. Andre steder skal du sende dem til en særlig mailadresse.

3. I løbet af en time får du svar pr. mail om, hvorvidt du er blevet godkendt til lånet. Oftest kommer det langt hurtigere. I mailen finder du lånekontrakten og et link til en webside, hvor du kan gå ind at underskrive låneaftalen med dit NemID.

4. Når finansieringsselskabet har modtaget den underskrevne lånekontrakt, overfører de pengene først kommende bankdag til det kontonummer, du har oplyst. Nu er du klar til at betale din bil.

Det skal du holde øje med, når du optager lån på nettet

Først når du har sammenlignet lånekontrakterne fra de finansieringsselskaber, du er blevet godkendt til at låne hos, kan du foretage det endelige valg. Hold især øje med:

• ÅOP
• Hvilke vilkår lånet er givet på
• Størrelsen på rykker- og andre gebyrer
• Mulighed for at indfri lånet før tid ved kun at betale restbeløbet

Rykkergebyr og lignende udgifter, der påløber, hvis du ikke overholder dine afdrag, er vigtige at tage med i det store billede. De har nemlig ingen indflydelse på ÅOP’en.

Samtidig bør du se nærmere på lånevilkårene, for de er oftest strengere hos de finansieringsselskaber, der har de laveste renter, På den måde kan de bedre beskytte sig mod dårlige betalere. De har oftest også højere omkostninger ved misligholdelse.

Endelig skal du være opmærksom på, om du kan indfri lånet ved kun at betale restbeløbet eller bliver opkrævet alle de renter, der ville have været løbet på, hvis du var gået tiden ud med afbetalingerne.